수술비 보험 필요 없는 이유(feat. 용종수술비)

📢 이 글에서 알 수 있는 것
▪️수술비 보험이 굳이 필요 없는 이유

▪️수술비 보험으로 이득 보는 단 한가지 경우, 용종 제거 수술
▪️용종제거 수술 최저가로 가입 하는 방법

🚨 글 시작 전, 

함께 보면 좋은 영상 넣어드려요! 

여러분, 제발 수술비 보험 광고에 속지 마세요!
용종 제거 한 번에 몇백만원을 주는 미친 보험! 이라고 홍보하거나,

출처: 국민건강보험공단_2023 주요수술 통계연보_202411

이런 우리나라 수술 통계를 보여주면서, 이렇게 수술 건수가 증가 하고 있으니, 수술비 가입이 필요하다라고 말하는 광고 영상들이 많죠? 

보다 보면 저도 꼭 가입해야 할 것 같고 그런데요. 정말 수술비 보험이 필요한 걸까요?

제가 8년간 보험금 지급심사팀에서 일하면서 느낀 건 수술비는 있어도 그만 없어도 그만인데 그런 것 치곤 보험료가 너무 비싸단 겁니다.

제 지인들이 보험료가 비싸다고 보험 좀 봐달라고 찾아오면 제가 제일 먼저 날리는 특약이 불필요한 수술비들이거든요.

지금부터 왜 수술비 보험이 필요 없는지, 그럼에도 수술비로 이득 볼 수 있는 사람은 누구인지 하나 하나 설명 드리겠습니다!

수술비가 필요 없는 첫 번째 이유는  여러분들이 수술을 한다 해도, 어떠한 경제적 위기도 오지 않는단 겁니다.

바로 실손보험으로도 수술 시 드는 비용을 충분히 대비 가능하기 때문이죠.

실제 통계로 보여드리겠습니다. 

2023년 건강보험에서 발표한 주요 34개 수술비 비용 현황인데요.

<23년 주요 수술 현황>

출처: 국민건강보험공단,_『2023년_주요수술_통계연보』_202412
 

간혹 이 통계를 보여주면서, 수술할 때 이렇게 비용이 많이 듭니다! 이렇게 설명하시는 분들이 있는데, 여기에 속으시면 안됩니다.

이 통계는 어디까지나 의료비의 총액이고, 내가 실제로 부담 하는 금액이 아닌데요. 실제로 자부담금이 얼마나 발생하는지 계산해 보면 이렇습니다.

<23년 총 건강보험 진료 현황>

출처: 건강보험심사평가원_2023건강보험통계연보_건강보험진료현황_202412
 

<실손의료비 본인부담률>

수술비 통계 동일 년도 기준, 우리나라 총 의료비의 본인부담비율은 평균 25% 정도이고, 4세대 실비보험의 본인부담률이 20-30%이니, 평균 25%죠.

건보와 실비의 자부담률이 나왔으니, 총의료비에 25%를 두 번 곱하면 자부담 비용이 나오는데요.

<23년 주요 수술 현황>

출처: 국민건강보험공단_『2023년_주요수술_통계연보』_202412

이렇게 계산해 보면, 전체 수술 중 비용 1위의 심장 수술의 수술비 3,500만원의  자부담 금액은 230만원입니다.

나머지 수술들도 자부담 비용이 100만원이 넘어가는 수술은 불과 7개인데요.

💡산정특례제도?

중증 질환 환자(암, 심장질환, 뇌혈관질환, 중증 화상 등)의 본인 부담률을 5%로 경감해주는 제도

이마저도 중증 질환 산정특례가 적용된다면 자부담금액은 5%로 더 줄어듭니다.

보통 100-200만원, 또는 그 이하의 금액 때문에 생계에 타격을 받거나 하진 않겠죠?

<국립암센터 비급여진료비용>

출처: 국립암센터홈페이지_비급여진료비용

만약 치료에 꼭 필요한 비급여 수술을 받게 되거나 하면 어떡하냐 걱정 되시는 분들도 있으실텐데, 걱정하실 필요 없습니다.

비급여 수술이라고 하더라도 실비에서 70%는 보상이 되니, 실비만 있다면 이런 1,500만원짜리 수술을 받더라도 자부담액은 450만원인데요.

이런 부분은 또 진단비가 있다면 충분히 커버 가능한 범위죠.
 

수술비가 없으면 큰일날 것처럼 홍보하는 보험 광고에 속으면 안되는 이유입니다!
 

수술비 보험이 필요 없는 이유 두 번째, 진단비에 비해 보상 분쟁이 많이 발생하는 데다가 보험료가 비싸기 때문인데요.

그 이유는 바로 수술비의 보상 기준을 보면 알 수 있습니다.

현재 정말 셀 수 없이 많은 수술비들이 있는데, 수술비 보험은 보상 기준은 딱 2개입니다.

💡수술비 보상 기준

  ① 약관에서 정한 질환으로 확정 진단되고,
  ② 수술의 정의에 맞는 수술을 시행하면 가입한 보험금을 정액으로 지급

그런데 보상을 하다 보면, 항상 2가지 중 2번 조건이 문제가 됩니다. 바로 저 약관상 수술의 정의가 까다롭기 때문인데요.

<약관상 수술의 정의>

약관의 수술의 정의를 보면 “신체 일부를 절단, 절제하거나 최신 수술기법으로 인정받은 행위”라

되어 있는데요.

여기서 주사기로 빨아들이는 흡인, 구멍을 뚫는 천자, 신경 차단은 수술에서 제외 한다 써있습니다. 

때문에 흔히 저희가 수술이라 생각하는 많은 치료들이 시술로 분류되어 보험금을 못 받는데요.

대표적인 예시로는 항암제 카테터 삽입술, 외상의 창상봉합술, 허리디스크 신경차단술 등이 있습니다.

설명은 조금 어렵지만, 생각보다 더 받기가 까다롭다! 라고 이해시면 되죠.

그런데, 진단비는 저런 어려운 수술의 정의 기억할 필요 없이 딱 진단만 되면 지급이 되니 훨씬 유리하죠.

게다가 보험료도 더 저렴합니다.

<암진단비/수술비 가입기준>

보험료기준:E손해/40세 남성/1급/20년납/90세만기
 

같은 가입 금액으로 가입했을 때, 매회 지급되는 수술비의 경우 진단비에 비해 더 비쌉니다.

1회만 지급되는 수술비도, 보상 시 충족해야 할 조건이 훨씬 까다로운 것에 비해 그렇게 저렴하지도 않죠.

그러니 수술비보다는 진단비를 적당한 금액으로 가입하는 것이 보험료 측면에서도, 보상 측면에서도 훨씬 유리하다 할 수 있습니다.

그럼 수술비는 무조건 다 가입하면 손해일까요?

그건 아닙니다. 

딱 한가지 수술비로 정말 이득을 보는 경우가 있는데요. 바로 용종제거를 주기적으로 하는 경우입니다! 

왜냐하면, 용종은 한번이라도 나왔다면 재발할 확률이 아주 높기 때문인데요.
 

<결장직장 일반 선종  재발 위험 요인>

출처: Risk Factors for recurrence of colorectal conventional adenoma and serrated polyp 2021 Gastroenterology Report
 

연구에 따르면 용종의 연간 재발률은 최소 20%, 최대 50%이니,1년 내 재발 되지 않았다 하더라도, 2년, 4년이 지날수록 용종이 재발할 확률은 점점 더 높아집니다. 

이 말은 즉, 수술비를 한 번 가입해 놓으면, 매년 반복 해서 보상을 받게 될 확률이 매우 높단 뜻이죠!

<G사, 보험료 비교>

가입 기준 E손해, 40세, 상해급수 1급, 20년납, 90세만기, 질병수술비 50만원, 종수술비(10/50/55/300/500만원) 
 

40세 남성 기준으로 용종 제거 한 번에 100만원을 받을 수 있게끔 설계하면 보험료가 23,000원 정도 나오는데요.

2년에 한 번 용종 제거를 한다 해도 2년간 보험료는 약 55만원, 보험금은 100만원이니 2배 가까이 이득이고, 4년에 한 번만 용종제거를 해도 4년간 보험료는 110만원, 보험금은 100만원이니 보험료 대부분을 돌려받는 수준입니다. 

※ 보험사 약관에 따라 상이 할 수 있습니다 
 

그런데 질병수술비와 종수술비는 용종 제거뿐만 아니라 다른 질병으로 인한 수술들까지 보상해주는 것을 감안하면, 가입해서 손해라 보기는 힘들죠.

그렇다면 용종이 나올지 말지도 모르는데 무턱대고 가입하란거냐? 

그건 또 아닙니다.

통계를 잘 살펴보면 전략을 짤 수 있는데요.

출처 : 건강보험심사평가원_2023의료행위별 성별 연령군별 건강보험 진료 통계_20231231
 

23년 연령별 용종제거 환자 수 데이터를 보시면, 40대부터 용종제거 환자 수가 급격히 증가하는 걸 볼 수 있습니다.

특히 남성의 경우 30대에서 40대로 넘어갈 때, 8만6천명에서 19만6천명으로 2배 이상 급증하고, 여성도 전반적으로 낮은 비율을 나타내고 있지만, 비슷한 패턴을 보이고 있죠.

그러니 40대 이후 첫 건강검진을 앞두고 있다면 수술비를 하나쯤 준비해 두시기에 적기인데요.

<수술비 보험 고지사항>

용종 제거는 수술로 들어가는 고지사항이라 이미 용종을 제거하셨던 분들이라면 5년이 지난 후 가입하시거나, 부담보로 가입을 해야하기 때문입니다.

💡부담보 계약

가입전 질병 진단을 받은 부위는 보상하지 않는 조건으로 보험 가입

그러니 일단 검진 전에 가입을 해놓으시고, 검진 시 용종이 나왔다 하면 그대로 유지하는게 좋고, 아니라면 건강 상태에 따라 유지 여부를 다시 고민해 보신다면 아주 똑똑하게 수술비를 이용할 수 있겠죠!

그럼 지금부턴 저희 아정당이!

어떤 수술비를 어떻게 가입해야 가장 이득일지, 17개 보험사들의 가입 기준과 보험료 비교를 통해 딱 정해 드리겠습니다! 
 

현재 판매중인 수술비들은 이렇게 많지만, 이 수술비들 중 여러분들이 기억할 수술비는 딱 2가지인데요.

<질병수술비, 종수술비 특징 정리>

바로 질병수술비와 1-5종 수술비입니다. 
이 두 수술비가 용종제거 수술이 보상 가능하면서, 보상 범위가 가장 넓기 때문인데요.

약관에서 정한 11개 수술 제외 모든 질병 보상!
 

추천드리는 질병수술비와 종수술비에 대해 간단히 설명드리면, 먼저 질병수술비는 약관에서 정한 몇 가지 질병을 제외한  '모든 질병'에 대한 수술을 보상해 줍니다.

이렇게 보상 범위가 가장 넓다는 것이 장점이고, 단점은 보상금액이 20에서 50만원 정도로 작다는 것입니다. 

※ 보험사 약관에 따라 상이 할 수 있습니다 

다음으로 종 수술비는 수술을 1-5종 5가지로 분류하고, 각 종에 해당하는 수술을 하면 해당하는 보험금을 지급 하는 보험입니다.

수술코드에 따라 분류된 수술에 해당하기만 하면 지급되기 때문에, 수술의 정의에 맞냐 안 맞냐 싸우는 이런 보상 분쟁이 적다는 점이 대표적 장점이구요.

질병 수술비와는 달리 얼마나 중한 수술인지에 따라 보상 금액도 단계적으로 높아지는데,  보험료도 합리적이라 질병수술비의 여러 단점을 보완한 수술비라 할 수 있습니다.

그럼 종 수술비가 더 좋은 것 아니냐란 생각이 드실텐데, 수술비 보험을 따로 준비하실 때는 질병수술비와 종수술비를 같이 가입하셔야 합니다!

<보험사 별 가입 한도 예시>

보통 수술비 보험의 최저보험료가 2만원인 경우가 많아서, 한 가지만으론 2만원을 넘기기가 어렵구요.

둘 중 하나만 가입하면 용종 수술비가 충분치 않기 때문입니다. 

그러니 이 2가지 수술비를 합쳐 최저보험료 2만원을 살짝 넘기면서 용종 수술비를 최대한으로 가져가는게 

가장 가성비있는 설계라 할 수 있죠!

그럼 바로 질병수술비와 종수술비를 판매중인 전체 17개 보험사의 가입 한도를 살펴보겠습니다.

💡심의상 보험사명 공개를 해드릴 수 없습니다.💡

궁금하신분은 아정당으로 연락주세요!

 

<보험사별 보상기준/가입한도 정리>

보험사들의 가입 가능한 금액 한도를 정리한 표입니다.

뭔가 숫자가 많아 복잡하시죠? 

특히 종수술비는 1종에서 5종까지 전부 한도가 달라 더 복잡해 보이는데요. 그런데 어려울게 없습니다.

용종제거가 보상되는 2종 수술비 가입 한도만 보면 되거든요! 

<보험사별 보상기준/가입한도 정리>

이렇게 2종 수술비의 가입 한도와 질병수술비의 가입한도를 더하면, 용종 수술 최대 보상액을 정리 할 수 있습니다.

여기서 최대 보상액이 80만원 이상인 곳이 좋은데요.

보통 보험사들의 최저보험료는 2만원고, 3-4년에 한번 용종 제거를 한다 가정하면, 보험료가 최소 70에서 100만원이기 때문입니다. 

최소 80만원은 넘어야 더 이득이라 할 수 있는거죠.

여기서 용종제거 수술비 보상액이 80만원 이상인 곳들을 보면 손해보험에 H,D,G,A,F 생명보험엔 J,G,E사가 남는데요.

이 8개 보험사를 최종 후보로 선정하고 바로 가격 비교표를 보여드리겠습니다. 

*산출기준 : 40세 / 상해급수1급 / 20년납 90세만기 / 무해지,납면 / 비갱신
 

이렇게 최대 가입한도 기준으로 보험료를 비교해 보면, 최대 80만원 보상 가능한 J사가 가장 저렴한데요! 

그런데 이것만 보시면 안됩니다.

수술비의 손해율이 크다보니, 보험사에서 수술비를 가입하려면 이런 특약을 추가로 해야한다는 연계조건과
아니면 보험료가 최소 2만원이나 3만원을 넘어야 한다는 제한조건들이 있거든요.

그래서 각 보험사들의 연계 조건과 최저 보험료까지 같이 비교해 봐야하죠! 

💡심의상 보험사명 공개를 해드릴 수 없습니다.💡

궁금하신분은 아정당으로 연락주세요!

 

<보험사별 가입제한 조건>

각 보험사들의 연계조건과 가입 제한 조건들을 보면 이런데요. 방금 가장 저렴해 보였던 J사는 최저보험료가 3만원입니다. 

이러면 3만원을 맞추기 위해 이런저런 불필요한 특약들을 추가해야 하죠. 그러면 배보다 배꼽이 더 커지게 되는 상황이 올 수 있습니다.

그러니 용종 수술 비용은 최대로 두는 조건으로, 나머지 최저보험료와 연계조건을 최소한으로 넘길 수 있는 

보험료를 모두 비교해 보아야 합니다!

이렇게 모든 조건을 따진 보험료와 용종 수술 보상액 10만원 당 보험료를 계산해 보면 이런데요.

<보험사 가격 비교>

*산출기준 : 40세 / 상해급수1급 / 20년납 90세만기 / 무해지,납면 / 비갱신
 

10만원당 보험료가 가장 저렴한 곳은 H사와 G사입니다. 두 곳 다 2천원대 중반의 가격으로 막상 막하의 가성비인데요.

<보험사 가격 비교>

*산출기준 : 40세 / 상해급수1급 / 20년납 90세만기 / 무해지,납면 / 비갱신
 

이렇게 비교해 보았을 때, 최종적으로 더 추천 드리는 곳은 남녀 모두 G사 인데요. 

보상 범위가 훨씬 넓은 질병수술비 가입 한도가 50만원으로 더 높기 때문입니다. 

이 말은 동일 보험료일 때, 그만큼 보상을 받을 확률이 더 높다는 뜻이죠.

여기서 만약 암에 대한 수술을 보장하는 5종수술비나 다른 수술비들의 보장을 더 강화하고 싶으시다면 가입 한도를 더 높여서 가입하시면 되겠습니다.

💡심의상 보험사명 공개를 해드릴 수 없습니다.💡

궁금하신분은 아정당으로 연락주세요!

 

현재 기준으로 2만원 초반으로 용종수술비를 100만원 세팅 가능한 곳은 G사가 유일했지만, 

이 수술비는 시기에 따라 보험사들이 한도를 높여주기도 하고 가입 연계 조건도 완화 해주기도 하는 등 변동성이 아주 큰 특약인데요.

그래서 이번 달 까지만 가입 가능합니다! 당장 가입하세요! 이런 절판 마케팅이 아주 많은 특약 중 하나죠.

하지만, 다시 한번 강조하지만 수술비보험은 필수 보험이 아닙니다. 너무 과하게 가입해서 좋을게 없죠.

진단비와 실비가 우선이고, 정말 필요하신 분들이 아니라면 추천드리지 않습니다.

그럼에도 수술비가 정말 필요하다 하시는 분들 중, 괜히 다른 설계사들에게 연락했다 불필요한 특약들까지 가입하게 될까 걱정되는 분들이 계시다면, 

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오늘 보여드렸다 시피, 핵심 보장 내용으로만 불필요한 특약 추가 없이 최저가로 가입시켜 드립니다.

가입하지 않으시고 상담만 받으셔도 되니, 365일 매일 밤 10시까지! 부담 없이 전화 주시면 친절하게 안내해 드릴게요.

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