신용카드 미납 연체 5일을 넘기면 위험하다? 카드값 연체 기준 총정리

신용카드 연체

5일 넘기면?

연체 기간 별 불이익 정리

연체 기간	주요 영향	신용점수 하락	카드 사용 가능 여부
1~4일	문자 안내 연체 이자 발생	없음	O
5~30일	카드사 공유 한도 축소 독촉 전화	소폭 하락	△ (제한 가능성 있음)
30~90일	카드사 채권추심 진행 금융거래 제한 법적 조치 가능	대폭 하락	X (카드 정지)
90일 이상	신용불량자 등록 대출·취업 제한 재산 압류 가능	대폭 하락	X (금융거래 불가능)

30일 이상 연체하면 최대 5년간 불이익

카드 연체 시 5일 이내에 납부하면 신용점수 하락 없이 해결 가능합니다. 하지만 30일 이상 연체하면 최대 5년간 금융거래에 불이익이 발생합니다.

신용카드 연체

해결 방법 3가지

연체보다 대출이 신용점수에 유리함

카드값 연체를 하면 신용점수가 급격히 하락하고, 신용 회복에도 오랜 시간이 걸립니다.

은행 비상금 대출, 서민금융진흥원 소액생계비 대출 (최대 100만원)을 이용하는 것이 신용점수에 유리합니다.

📌 소액생계비 대출 자격
연소득 3,500만 원 이하 & 신용평점 하위 20% 이하
기본 50만 원, 의료비·주거비·교육비 증빙 시 최대 100만 원
연 15.9% (6개월 성실 상환 시 3.0%씩 인하, 최저 9.9%)

연체 30일 이하라면 신속채무조정 가능

연체 30일 이하라면 신용회복위원회의 신속채무조정 제도를 이용할 수 있습니다.

신용등급 하락 없이 연체이자를 감면받고 최장 10년간 월금 분할 상환 가능한 제도입니다.

📌 신속채무조정 지원 대상
연체기간 30일 이하
1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억 원 이하
최근 6개월 내 신규 발생 채무 원금이 총 채무 원금의 30% 미만

리볼빙 단기 이용 후 빠른 상환

리볼빙(일부결제금액이월약정)은 일부 카드대금만 납부하고 나머지는 다음 달로 미룰 수 있는 서비스입니다.

단기 이용시 신용점수 하락 없이 연체를 방지할 수 있지만, 수수료가 연 20%로 매우 높아 장기 이용은 위험합니다.

📌 리볼빙 사용 예시
매달 카드대금 100만원 사용 시 결제/이월 금액
월 카드대금
결제금액 (약정비율 10% 설정 시)
이월 금액
1월
10만원
90만원
2월
19만원 (+10%)
171만원 (누적)
3월
27.1만원 (+10%)
243.9만 원 (누적)
· 이월된 금액에 대한 수수료율은 반영하지 않음

✔ 리볼빙을 이용한다면 약정결제 비율을 100%에 가깝게 조정
✔ 최대한 빨리 상환 후 서비스 해지